¿Qué es la alícuota de un plan de ahorro?
Te llega el resumen del plan, ves que la cuota volvió a subir y, entre todos los renglones, hay uno que se lleva la mayor parte: "alícuota" o "cuota pura". Es el número que más pesa en el cupón y, a la vez, el que menos te explicaron cuando firmaste la suscripción.
La alícuota es la porción de la cuota que efectivamente paga el auto. Se calcula dividiendo el valor móvil del vehículo (el precio de lista vigente del modelo que suscribiste) por la cantidad de cuotas del plan. Todo lo demás que aparece en el cupón, como gastos de administración, seguro de vida, seguro del auto una vez adjudicado e impuestos, se suma arriba, pero no amortiza el vehículo.
Por eso conviene mirarla separada del total: es la única parte que construye tu capital dentro del grupo y la referencia que se usa para licitar, adelantar o cancelar. Si querés el panorama completo del sistema, lo tenés en la guía de cómo funciona un plan de ahorro de autos y cómo entrar bien.
¿Cómo se calcula la alícuota, paso a paso?
No hace falta ser contador. Con el último resumen de cuenta y el contrato a mano, lo resolvés en cuatro pasos.
Buscá el valor móvil
Es el precio de lista del modelo suscripto, informado por la terminal y vigente para el mes del cupón. Figura en el resumen o en la web de la administradora.
Fijate la modalidad
Si el plan financia el 100% del auto o es 70/30, 60/40, etc. En un 70/30 la alícuota se calcula sobre el 70% del valor; el resto se integra aparte, por lo general al adjudicar o retirar.
Dividí por el plazo
Porcentaje financiado × valor móvil ÷ cantidad de cuotas del plan (84, 120 o la que diga tu contrato).
Sumá los cargos
Gastos de administración (un porcentaje de la alícuota, más IVA), seguro de vida y, si ya te adjudicaron, el seguro del auto. Ahí llegás a la cuota real.
Cómo se arma una cuota 70/30 a 84 meses
Supuesto: auto con valor móvil de $30.000.000, plan 70/30 a 84 cuotas y gastos de administración del 10% más IVA. Valores ilustrativos.
Ejemplo orientativo. Los porcentajes de administración y el costo de los seguros varían según la administradora y el contrato.
Ese último paso es donde más se desvía la expectativa. La calculadora de cuota real de plan de ahorro te arma la suma con tus propios números para que no te quedes solo con la alícuota.
Misma alícuota, distinto costo total
Dos planes con cuota pura parecida pueden cobrarte cargos muy distintos. Mirá cómo se paran los planes más buscados antes de elegir.
Ver el top 10 de planes¿Por qué la alícuota cambia todos los meses?
Porque está atada al valor móvil. Cuando la terminal actualiza la lista del modelo, la alícuota se recalcula con el precio nuevo, y con ella todos los cargos que se calculan como porcentaje. En el ejemplo de arriba, si la lista sube un 5% y el auto pasa a $31.500.000, la alícuota salta a $262.500 sin que cambie nada más del contrato.
Ese mecanismo es lo que sostiene al grupo: lo que se junta cada mes alcanza para entregar autos al precio vigente. La contracara es que la cuota en pesos nunca queda fija. Otra fuente de variación son los planes con cuotas reducidas o diferenciadas al inicio: algunas administradoras cobran una alícuota menor los primeros meses y la compensan más adelante, así que leé el cronograma completo y no solo la primera cuota.
Si el modelo que suscribiste se discontinúa, la administradora lo reemplaza por otro según lo que diga el contrato, y la alícuota pasa a calcularse con el nuevo valor. Revisá esa cláusula antes de firmar.
Para saber si una cuota que se mueve con la lista te entra en el presupuesto, el simulador de qué auto te alcanza con un plan de ahorro parte de lo que podés pagar por mes y te devuelve los modelos posibles.
¿Qué pasa con la alícuota al licitar, adelantar o cancelar?
Las ofertas de licitación se expresan en cantidad de cuotas puras. Si ofrecés 20 cuotas, estás ofreciendo 20 alícuotas al valor vigente ese mes, que después se descuentan de las últimas del plan. El mecanismo está explicado con un caso concreto en la nota sobre adjudicación del plan de ahorro por sorteo y licitación.
Al adelantar cuotas o cancelar el saldo la lógica es la misma: pagás alícuotas al valor móvil del momento. En general, el adelanto se imputa a las últimas cuotas, lo que acorta el plazo pero no baja la cuota mensual. Las condiciones exactas, como cuántas cuotas podés adelantar o si hay algún cargo, dependen del contrato de cada administradora, que está bajo control de la Inspección General de Justicia (IGJ).
Una consecuencia práctica: adelantar justo después de una suba de lista te cuesta más por cada cuota adelantada. Si tenés el efectivo disponible, prestá atención a cuándo actualiza precios la marca.
Antes de licitar, mirá el mercado
Si estás por juntar efectivo para ofrecer alícuotas, compará con lo que sale hoy un 0km o un usado publicado. A veces la compra directa te resuelve antes.
Ver autos disponibles¿Cuándo no conviene guiarte solo por la alícuota?
La alícuota es el dato más limpio del plan, pero usarla como único criterio lleva a errores caros. Sola, no te sirve como guía en estos casos:
- Cuando comparás planes de distintas marcas: dos alícuotas parecidas pueden esconder gastos de administración o seguros muy distintos.
- Cuando el plan arranca con cuotas reducidas: la alícuota baja de los primeros meses no es la que vas a pagar después.
- Cuando necesitás el auto ya: la alícuota no dice nada del tiempo hasta la adjudicación, y sin licitar la espera puede ser larga.
- Cuando el retiro tiene muchos gastos: flete, patentamiento y gastos de entrega se pagan aparte y no figuran en la alícuota.
- Cuando tu ingreso no acompaña las subas de lista: si la alícuota se ajusta y tu sueldo no, una cuota que parecía cómoda se vuelve pesada.
En esos escenarios la comparación justa es costo total y plazo real hasta tener el auto. Y si el apuro pesa más que la cuota, puede tener más sentido una compra directa que esperar la adjudicación.
Tu próximo paso: revisá el cupón con la calculadora en la mano
Sacá el último resumen, buscá el valor móvil y la cantidad de cuotas del contrato, y hacé la división. Si tu resultado no coincide con la alícuota informada, consultá a la administradora antes del próximo vencimiento: muchas veces la diferencia está en un cambio de modelo o en una cuota diferenciada que no tenías presente.
Después calculá cuánto pagás por encima de la alícuota y pasalo a porcentaje. Ese número, más que la cuota pura, es el que te dice si tu plan está bien parado frente a otros.
¿Y si el auto lo resolvés hoy?
Con tu alícuota ya calculada, tenés una referencia clara de cuánto podés destinar por mes. Usala para explorar 0km y usados que entren en ese número.
Explorar vehículos